訪談主題：“普惠金融政策解讀”

訪談時間：2023－07－13

訪談嘉賓：萬瑜  董曉東  李遠謀  楊聞

訪談背景：普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。那么，普惠金融重點服務(wù)對象到底有哪些？我們市民網(wǎng)友可以享受到哪些金融服務(wù)？如何真正解決普惠金融落地“最后一公里”的難題？又如何推動普惠金融服務(wù)在落實落地中取得實實在在的效果，讓更多群眾獲益受惠？……對此，樂山新聞網(wǎng)特別邀請到市金融工作局、中國人民銀行樂山市中心支行、樂山銀保監(jiān)分局、工行樂山分行、樂山市商行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)做客海棠社區(qū)會客廳，開展“普惠金融政策解讀”主題網(wǎng)絡(luò)集中對話，與廣大網(wǎng)友在線交流，回答廣大網(wǎng)友的關(guān)心、關(guān)切。

各位網(wǎng)友，樂山市金融工作局黨組成員、副局長萬瑜；人行樂山中支黨委委員、副行長董曉東；樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長李遠謀；樂山市商行副行長楊聞4位做客嘉賓已經(jīng)來到海棠社區(qū)，歡迎各位網(wǎng)友積極參與討論！

萬瑜（樂山市金融工作局黨組成員、副局長）：大家好，我是樂山市金融工作局的萬瑜，有幸參加今天的活動。

董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：網(wǎng)民朋友們大家好，我是來自人民銀行樂山市中心支行的董曉東，感謝網(wǎng)友們對金融工作的關(guān)心、理解和支持！

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：大家好，我是來自樂山銀保監(jiān)分局的李遠謀，很高興在海棠社區(qū)與網(wǎng)友進行交流。

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：各位網(wǎng)友，大家好，我是來自樂山商業(yè)銀行的楊聞，很高興與網(wǎng)友討論普惠金融。

1．三弦：樂山在發(fā)展普惠金融形成了哪些經(jīng)驗？嘉賓能否介紹下！

萬瑜（樂山市金融工作局黨組成員、副局長）：一是高位推動。我市在2017年就由市政府印發(fā)《樂山市普惠金融發(fā)展實施方案》專項文件，圍繞金融服務(wù)覆蓋率、可得性、認知度、滿意度為目標，在健全普惠金融機構(gòu)體系、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品體系、完善普惠金融服務(wù)體系、完善普惠金融配套體系等方面開展工作。二是建設(shè)專營機構(gòu)。目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、樂山商行等多數(shù)在樂金融機構(gòu)均設(shè)立了普惠專營機構(gòu)，更多聚焦小微企業(yè)、個體工商戶提供個性化的金融服務(wù)。三是搭建平臺。今年來我市推進對外合作，探索建立線上服務(wù)平臺，著力推動供需雙方信息互聯(lián)互通，目前我市運行較好的平臺有“天府信用通”平臺，用戶可以在平臺上選擇金融機構(gòu)和了解產(chǎn)品信息，發(fā)布融資需求，大大降低信息獲取難度。

2．年輕就得拼：關(guān)于普惠金融，請問一下有哪些金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)呢？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：目前，樂山銀保監(jiān)分局引導(dǎo)和鼓勵各銀行保險機構(gòu)大力發(fā)展普惠金融。發(fā)揮大型銀行、股份制銀行帶頭作用，推動地方法人銀行堅持服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民，找準政策性銀行在普惠金融中的定位。同時，發(fā)揮保險的風(fēng)險分擔(dān)作用，大力支持保險公司開展服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)保險、服務(wù)小微企業(yè)的信用保證保險、健康養(yǎng)老領(lǐng)域的護理險、城市定制商業(yè)健康險等多元化的普惠保險。

3．那點破事：我市在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面有何舉措？

董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：一是鞏固助農(nóng)取款服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村弱勢群體基礎(chǔ)支付服務(wù)獲得感。打造集基礎(chǔ)支付服務(wù)、民生保障、便民服務(wù)、電商服務(wù)、金融消費權(quán)益保護等功能于一體的助農(nóng)取款服務(wù)點，打通金融服務(wù)“最后一公里”。目前，樂山市基礎(chǔ)支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達100％，移動支付便民工程覆蓋轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點和5200余戶農(nóng)村商戶。手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字金融服務(wù)快速發(fā)展，以更低成本覆蓋居住分散偏遠的群體。二是做好便民征信查詢服務(wù)。目前，樂山市信用報告人工柜臺查詢網(wǎng)點共有6個，自助查詢網(wǎng)點共有24個，其中13個網(wǎng)點可提供企業(yè)和個人信用報告自助查詢服務(wù)，自助查詢網(wǎng)點覆蓋全市11個區(qū)市縣。此外，可關(guān)注“天府信用”公眾號，可在“征信服務(wù)”導(dǎo)航欄，查看信用報告查詢網(wǎng)點工作時間、位置等詳細信息；還可點擊“查詢預(yù)約”，進入四川省查詢預(yù)約小程序，就近選擇查詢網(wǎng)點，進行“個人查詢”“企業(yè)查詢”“異議處理”“聲明辦理”業(yè)務(wù)預(yù)約。三是不斷加強金融消費者權(quán)益教育和權(quán)益保護。建成市、縣3個金融教育示范基地，打造地域特色金融知識宣傳教育模式，組織社會多方力量深入開展金融知識普及和宣傳，提高金融消費者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。暢通金融消費者投訴渠道，推動解決金融消費糾紛，保障金融消費者合法權(quán)利。

4．一夢徘徊：銀行業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶時，往往面臨較高風(fēng)險而缺乏服務(wù)動力，在建立風(fēng)險分擔(dān)機制方面做了哪些工作？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：一是開展銀擔(dān)合作。通過與國有擔(dān)保公司合作，發(fā)揮擔(dān)保公司風(fēng)險分擔(dān)作用。二是政擔(dān)銀三方分險。參與拓展各項具備風(fēng)險分擔(dān)性質(zhì)的業(yè)務(wù)，探索在“政擔(dān)銀”、“國家融擔(dān)基金”等領(lǐng)域建立起風(fēng)險分擔(dān)機制。三是通過政府專項基金分險。針對區(qū)域重點領(lǐng)域金融服務(wù)，通過政府設(shè)立專項風(fēng)險分擔(dān)基金，實現(xiàn)風(fēng)險分攤。

5．逆風(fēng)的蒲公英：普惠金融與普通市民有什么樣的聯(lián)系？可否介紹一下？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：普惠金融的特點就是“普遍性”和“實惠性”，通俗來講，就是能夠讓有融資需求的小企業(yè)、普通人也能享受到金融服務(wù)。當(dāng)前，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國普惠金融的重點服務(wù)對象。讓每一名普惠市民享受到更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)，就是普惠金融的目的所在。當(dāng)前，隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘛＜訌娦率忻窠鹑诜?wù)，滿足新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性，是當(dāng)前工作的重中之重。

6．黑色禮服：如何推進農(nóng)村普惠金融建設(shè)？麻煩嘉賓講講！

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：一是要以農(nóng)村實體經(jīng)濟需求為導(dǎo)向。發(fā)展農(nóng)村普惠金融必須提高對金融需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高普惠金融供給質(zhì)量和效率。比如，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的末端，金融服務(wù)需求更多呈現(xiàn)出“小額、短期、分散”的周轉(zhuǎn)式需求和季節(jié)性需求。此外，隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，農(nóng)村社會財富的不斷積累，農(nóng)民不僅僅只有存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，還會產(chǎn)生資金配置和理財方面的需求。二是要注重發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作用和優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大等難題提供了一個可行路徑。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過實時處理和快速挖掘，完善客戶畫像、信用評估、風(fēng)險定價等業(yè)務(wù)功能，開展多元化、定制化、精準化的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。伴隨農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)推進，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)的運用，將為金融服務(wù)打通“最后一公里”提供最有效的支持。三是做好農(nóng)村普惠金融宣傳。要廣泛利用電視廣播、數(shù)字媒體、現(xiàn)場宣傳等多元化渠道，針對性加強農(nóng)村普惠金融知識普及教育活動，提高農(nóng)民金融知識水平和金融能力。

7．無怨的青春：普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有啥區(qū)別？有啥優(yōu)勢？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：根據(jù)人民銀行等十部門2015年發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象都是金融消費者。普惠金融的提供主體主要是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的提供主體是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。普惠金融主要強調(diào)為社會各階層和群體提供全方位有效的金融服務(wù)，特別是弱勢群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要強調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，可以有效改善金融機構(gòu)信息不對稱、不全面的情況，使客戶不受地域與范圍的限制，實現(xiàn)線上匹配合適的金融業(yè)務(wù)和資源，提升普惠金融覆蓋的廣度、深度和區(qū)域。

8．心已不再天真：如何讓居民享受低廉的金融服務(wù)價格，做好全面的金融服務(wù)渠道和內(nèi)容，能否說一下？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：為了讓居民享受更加實惠的金融服務(wù)價格，樂山商行積極落實減費讓利政策，如針對個人轉(zhuǎn)賬、銀行卡跨行取款、短信通知等多項費用減免；結(jié)合人民銀行支小再貸款政策，降低普惠貸款利率、通過財金互動政策，降低客戶融資成本；落實普惠小微階段性減息政策等。銀行服務(wù)渠道重要分線下和線上兩類，線下渠道主要包括銀行網(wǎng)點、自助銀行等，線下渠道采取面對面方式，提供個性化金融服務(wù)，問題解答更充分，辦理業(yè)務(wù)類型更全面。線上渠道主要以手機銀行、公眾號、小程序為基礎(chǔ)，利用數(shù)字技術(shù)提供服務(wù)，線上渠道服務(wù)辦理業(yè)務(wù)更方便、快捷、及時。各家銀行會在網(wǎng)點和官方網(wǎng)站公示金融服務(wù)收費價格，建議居民在辦理業(yè)務(wù)時了解相應(yīng)金融服務(wù)收費情況，并通過銀行正規(guī)渠道辦理業(yè)務(wù)。

9．劍斬紅塵：推動普惠金融發(fā)展同時，普惠金融怎樣不斷改進和完善？如何高質(zhì)量發(fā)展推進？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：樂山銀保監(jiān)分局始終堅持以“人民為中心”的發(fā)展思想，把人民對美好生活向往作為普惠金融工作目標，圍繞提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性、滿意度，持續(xù)推動全市普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。一是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善多層次普惠金融服務(wù)體系，構(gòu)建普惠金融成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制。二是堅持系統(tǒng)觀念，推進普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展。三是堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)。四是統(tǒng)籌發(fā)展與安全，把握好推進普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險的動態(tài)平衡，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

10．用盡了熱情：如何利用數(shù)字化能力服務(wù)，探索出可持續(xù)的數(shù)字化普惠化金融服務(wù)模式。

萬瑜（樂山市金融工作局黨組成員、副局長）：數(shù)字化是時代發(fā)展的趨勢，普惠金融運用數(shù)字化升級服務(wù)也是普惠金融服務(wù)未來發(fā)展的重要領(lǐng)域。我認為數(shù)字化的運用能幫助普惠金融在三個方面實現(xiàn)提升，一是信息共享，通過數(shù)字化手段，金融機構(gòu)將減少對客戶提交信息的依賴，從更多渠道獲取和發(fā)布真實信息，客戶也能借助集約化信息，根據(jù)自身需求對金融服務(wù)進行比較和選擇；二是風(fēng)險控制，數(shù)字化的運用可以幫助金融機構(gòu)完善風(fēng)險控制模型，促進風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測，及時進行風(fēng)險識別和處置；三是便捷服務(wù)，數(shù)字化賦能為普惠金融實現(xiàn)便利化創(chuàng)造了有利條件，如支付方面從前需要面對面使用紙幣交易，到后來的線上轉(zhuǎn)賬往來，再到數(shù)字人民幣的試點應(yīng)用，都切實為我們的生活帶來了便利。

11．七里香：普惠金融的貸款是否有限制？對涉及的行業(yè)是否也有規(guī)定？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：目前，普惠金融貸款主要包括普惠小微企業(yè)貸款、普惠涉農(nóng)貸款、普惠消費貸款。普惠小微企業(yè)貸款是銀行針對小型微型企業(yè)法人、個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的，主要用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的，單戶授信1000萬元（含）以下的貸款。對行業(yè)沒有明確的規(guī)定，涵蓋國民經(jīng)濟行業(yè)分類的各類行業(yè)，包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，制造業(yè)，交通運輸業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)等。普惠涉農(nóng)貸款是銀行向農(nóng)戶發(fā)放的用于從事生產(chǎn)經(jīng)營的、單戶授信總額500萬元（含）以下的貸款，以及向農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營的、單戶授信總額1000萬元（含）以下的貸款。普惠消費貸款是銀行向自然人發(fā)放的，用于消費的單戶授信總額10萬元以下的貸款。主要包括助學(xué)貸款、校園消費貸款、農(nóng)戶消費貸款。不包括住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支。

12．畫詩：普惠金融是啥？和傳統(tǒng)的金融有啥區(qū)別？就是貸款更便宜嗎？在經(jīng)濟發(fā)展中有啥積極作用呢？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：普惠金融是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。與傳統(tǒng)金融相比，①普惠金融服務(wù)的對象更為廣泛。普惠金融強調(diào)讓社會上所有成員享受應(yīng)該享有的金融服務(wù)，尤其包括中低收入階層和規(guī)模較小的民營中小企業(yè)。②普惠金融的參與機構(gòu)更加多元化、產(chǎn)品也更加豐富。除了銀行類的金融機構(gòu)可以提供金融服務(wù)，非銀行類的機構(gòu)也可以提供相關(guān)的金融服務(wù)，比如消費金融公司、小額貸款公司等。③普惠金融提供的金融服務(wù)相比傳統(tǒng)金融更為高效、便捷、實惠。積極作用：第一，普惠金融能降低傳統(tǒng)金融服務(wù)的交易成本，提高交易效率，從而進一步提升社會生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟增長。第二，普惠金融提升金融服務(wù)觸達能力，降低信息不對稱，使得人們能夠共享金融資源，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距，有利于實現(xiàn)共同富裕。第三，普惠金融可以提高企業(yè)資源配置能力，助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。

13．靜看懷里的喵：為促進普惠金融發(fā)展，各金融機構(gòu)推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：一是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。針對大學(xué)畢業(yè)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等，由當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)主管部門推薦，銀行即可發(fā)放貸款，貸款利息有財政進行補貼，補貼后低至2．15％。二是線上樂稅貸。我行于2020年與稅務(wù)機關(guān)開展線上銀稅互動工作，以企業(yè)過往納稅信用為基礎(chǔ)，給予最高500萬元、利率最低3．7％的信用貸款。三是電子投標保函。從2022年起，我行與樂山公共資源交易中心合作推出電子投標保函業(yè)務(wù)，降低了投標企業(yè)財務(wù)壓力。董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：我就普惠金融在樂山的實踐作一補充。普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是重點服務(wù)對象。黨的十九大以來，人民銀行樂山市中心支行以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于普惠金融發(fā)展的決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，精準聚焦重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，不斷提高普惠金融的覆蓋面和服務(wù)能力，切實增強人民群眾金融服務(wù)的可得性、便利性和可持續(xù)性。一是聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，接力推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。緊緊圍繞精準扶貧方略和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，創(chuàng)新體制機制，完善金融政策，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、接續(xù)全面推進鄉(xiāng)村振興。2023年5月末，全市涉農(nóng)貸款余額達1099．34億元，同比增長17．28％。二是聚焦“急難愁盼”，全力幫助市場主體紓困發(fā)展。運用人民銀行總行創(chuàng)設(shè)的普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和信用貸款支持計劃兩項直達實體工具并做好接續(xù)轉(zhuǎn)換相關(guān)工作，精準幫扶小微市場主體紓困發(fā)展。持續(xù)開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，指導(dǎo)金融機構(gòu)建立“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制，促進民營小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。2023年5月末，全市普惠小微企業(yè)貸款余額313．83億元，同比增速15．51％，高于全市各項貸款增速4．58個百分點，普惠小微有貸款余額的戶數(shù)達4．57萬戶，同比增速超20％；普惠小微信用貸款余額占比達35．74％；民營經(jīng)濟貸款余額685．67億元，同比增速4．87％。三是聚焦重點群體，著力提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)效率。圍繞大學(xué)生、少數(shù)民族、婦女、農(nóng)民工、殘疾人等特殊群體的金融需求，指導(dǎo)和支持金融機構(gòu)加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的針對性和有效性。2023年6月末，全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額3億元，支持1527戶小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)。四是堅持強基固本，傾力提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)。持續(xù)加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，為金融機構(gòu)提升普惠金融運行效率和服務(wù)質(zhì)量提供重要支撐。

14．笑著哭：普惠金融涉及哪些方面？作為中低收入階層來講更關(guān)心的是利息，那么如何更好地向低利率靠攏，需要滿足什么樣的條件？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：普惠金融服務(wù)體系可以分為三個層次，涉及融資服務(wù)、多元化金融服務(wù)以及政策、投資者保護和教育。具體到大家關(guān)注的融資服務(wù)，我行在小微企業(yè)、三農(nóng)主體、創(chuàng)業(yè)群體的融資服務(wù)工作方面，基本建立起了覆蓋普惠領(lǐng)域客群全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)體系，可提供固定資產(chǎn)、流動資金等貸款，滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。在貸款利率方面，我行從2014年起開始運用央行再貸款政策，可以向符合條件的客戶發(fā)放利率低至LPR的貸款。客戶只要符合以下條件，均可申請使用利率優(yōu)惠：一是經(jīng)營主體是小型、微型企業(yè)或個體工商戶，持有工商營業(yè)執(zhí)照；二是從事實體經(jīng)濟類的企業(yè)；三是企業(yè)主信用狀況良好。

15．心靈的探索：今年針對樂山小微企業(yè)，普惠金融有哪些扶持政策？

董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：一是普惠小微貸款支持工具。為引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)加大對普惠小微企業(yè)（單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)和個體工商戶）的金融支持力度，切實緩解小微企業(yè)還本付息壓力。人民銀行以對符合條件的地方法人金融機構(gòu)發(fā)放的普惠小微貸款增量部分按2％提供政策激勵資金，該政策從2022年開始執(zhí)行到2023年6月末。2023年6月30日，人民銀行發(fā)布最新《關(guān)于延長普惠小微貸款支持工具期限的通知》，將普惠小微貸款支持工具實施期限從2023年6月末延至2024年末。自2023年第三季度到2024年末，普惠小微貸款支持工具的激勵資金支持比例由2％調(diào)整至1％。截至目前，人行樂山市中心支行為符合條件的4家地方法人銀行機構(gòu)申報普惠小微貸款支持工具激勵資金3381．5萬元，撬動普惠小微貸款增量23億元，支持普惠小微市場主體4．63萬戶。二是“支小惠商貸、助農(nóng)振興貸”財政金融互動貼息政策。地方法人金融機構(gòu)借用人民銀行支農(nóng)、支小再貸款，向符合條件的小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主）、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（如專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等）和農(nóng)戶發(fā)放低利率貸款，貸款利率不超過同期一年期LPR（貸款市場報價利率）加165BP（目前年化利率為5．2％）。財政部門按照年化1．5％向借款人給予貼息，貼息后借款人實際承擔(dān)的貸款利率不超過LPR（貸款市場報價利率）＋15BP（目前年化利率為3．7％）。

16．相見歡：因為還款困難，請問一些政策對普惠金融利息還款有沒有減免？普惠金融貸款可以逾期多久？

董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：2022年11月，人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)延期還本付息支持力度的通知》，提出堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息，鼓勵銀行機構(gòu)對小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月底。此外，為進一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)，2023年6月，人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于小微企業(yè)貸款延期還本付息政策退出后進一步做好金融支持和服務(wù)工作的通知》，提出銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)實際情況，按照市場化、法制化原則，做好已延期貸款到期后的接續(xù)安排，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等。我中心支行將持續(xù)督促轄內(nèi)銀行機構(gòu)做好相關(guān)金融服務(wù)。2023年1－5月，全市銀行機構(gòu)為795戶（次）市場主體辦理延期還本付息、貸款展期續(xù)貸，涉及貸款金額29億元。針對國家助學(xué)貸款，財政部、教育部、人民銀行及銀保監(jiān)會還在2023年4月印發(fā)《關(guān)于做好2023年國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還工作的通知》，對2023年及以前年度畢業(yè)的貸款學(xué)生2023年內(nèi)應(yīng)償還的國家助學(xué)貸款利息予以免除；對2023年及以前年度畢業(yè)的貸款學(xué)生2023年內(nèi)應(yīng)償還的國家助學(xué)貸款本金，經(jīng)貸款學(xué)生自主申請，可延期1年償還，按照有關(guān)規(guī)定，助學(xué)貸款期限最長不超過22年，延期貸款不計罰息和復(fù)利，風(fēng)險分類暫不下調(diào)。

17．成長的痕跡：農(nóng)民因為沒有多少抵押物，在貸款的時候非常困難，但是鄉(xiāng)村振興，需要產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如果需要貸款得話，普惠金融有哪些支持政策呢？

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：樂山銀保監(jiān)分局支持和鼓勵轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。一是支持銀行機構(gòu)積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，在貸款利率、擔(dān)保條件、貸款期限等方面制定差異化信用貸款政策，發(fā)展首貸、信用貸以及與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的中長期信貸。二是推動發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)充分整合利用共享信息及其他內(nèi)外部信用信息，為經(jīng)營健康、信用良好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供免擔(dān)保的信用貸款支持。

18．越努力越幸運：請淺談傳統(tǒng)金融和普通金融的區(qū)別，樂山地區(qū)是如何推動普惠金融服務(wù)？主要在哪些群體？

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：普惠金融是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融是一種惠民為目的的金融類型，主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。傳統(tǒng)金融具有商業(yè)性，是一種以盈利為目的的金融類型，主要服務(wù)對象是資金較為充足的中型企業(yè)和高收入群體。我行為解決普惠金融“融資難、融資貴”難題，在產(chǎn)品創(chuàng)新、助企紓困、減費讓利、黨建＋金融等方面持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。

19．寧靜的夏天：如何做到提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟，貼近百姓，深入發(fā)展普惠金融。

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：為深入推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，樂山商行確立了“向泰隆銀行學(xué)習(xí)，打造普惠金融標桿銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。目前，已設(shè)立15個普惠業(yè)務(wù)團隊，普惠員工人數(shù)突破120人，客戶經(jīng)理走進田間地頭、街間巷尾、園區(qū)企業(yè)，依托iPad移動作業(yè)，努力踐行“新客戶3天，老客戶3小時、力爭3分鐘”的“三三”制承諾。目前已為上萬戶企業(yè)和個人提供各類普惠金融服務(wù)，助力“穩(wěn)企業(yè)，保就業(yè)”，充分詮釋了“普惠”內(nèi)涵。同時還通過“黨建＋金融”模式，通過建立“紅色信貸基地”、“紅色信貸員”、“黨員先鋒隊”，扎實開展“送金融、送服務(wù)、送產(chǎn)品、送文化、送溫暖”“五送”活動，將金融服務(wù)延伸至市場“神經(jīng)末梢”，落實到支持實體、支農(nóng)支小、鄉(xiāng)村振興上，為推動區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入“商行力量”。截至6月末，全行已創(chuàng)建“紅色信貸基地”68個，涵蓋鄉(xiāng)村、園區(qū)、街道、商圈、樓宇、企業(yè)等各類經(jīng)濟形態(tài)；成立“普惠金融先鋒隊”、“金融服務(wù)志愿隊”，設(shè)立綜合金融服務(wù)站，年均開展“樂商普惠日”活動200余場，惠及上百家企業(yè)和萬余名群眾。

萬瑜（樂山市金融工作局黨組成員、副局長）：感謝海棠社區(qū)以及各位網(wǎng)友對金融工作的關(guān)心和支持。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈。一直以來，我們致力于推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，改善和優(yōu)化營商環(huán)境，營造良好金融生態(tài)環(huán)境，取得了較顯著的成效。今天海棠社區(qū)的對話節(jié)目，既是一次對普惠金融的集中宣傳推廣，也是一次收集意見建議的改進過程，從網(wǎng)友們的提問中我們感受到大家對普惠金融有很高的期待和需求，下一步我們將加大普惠金融相關(guān)知識的宣傳普及力度，特別是普惠金融改革創(chuàng)新對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生的影響以及為市場主體、群眾帶來的好處，將及時與大家進行分享。普惠金融是構(gòu)建現(xiàn)代金融體系的重要板塊，普惠金融體系建設(shè)是一個不斷積累、不斷完善、不斷優(yōu)化的持續(xù)性過程，我們每個人都是普惠金融的參與者、見證者和受益者。再次感謝各位網(wǎng)友的關(guān)注和參與。

董曉東（人行樂山中支黨委委員、副行長）：很榮幸參加這次的網(wǎng)絡(luò)對話，下一步，人行樂山市中心支行將認真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想，繼續(xù)堅持以人民為中心，持續(xù)構(gòu)建成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制，不斷開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。一是堅持強基固本，以更優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施為普惠金融發(fā)展提供價廉質(zhì)優(yōu)的公共服務(wù)支持。持續(xù)提升銀行網(wǎng)點、助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率，保障基礎(chǔ)金融服務(wù)實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。引導(dǎo)金融機構(gòu)全方位優(yōu)化無障礙、適老化服務(wù)，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加安全、便捷、暖心。大力推動征信體系和增信擔(dān)保體系建設(shè)，解決普惠群體缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等難題。二是堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動構(gòu)建“敢做愿做”的普惠金融經(jīng)營機制。引導(dǎo)金融機構(gòu)持續(xù)完善“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制，加大小微企業(yè)信貸支持力度，推動綜合融資成本繼續(xù)下降，實現(xiàn)普惠小微貸款規(guī)?？焖僭鲩L，服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大，信用貸款占比較快提升。三是堅持創(chuàng)新驅(qū)動，以科技手段提升普惠金融“能做會做”的服務(wù)能力。指導(dǎo)銀行機構(gòu)深化數(shù)字技術(shù)運用，推進普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)。感謝大家！

李遠謀（樂山銀保監(jiān)分局黨委副書記、副局長）：非常榮幸今天有這個機會與廣大網(wǎng)友在海棠社區(qū)對話交流，與相關(guān)部門和銀行機構(gòu)共同探討普惠金融相關(guān)問題。這既是一次網(wǎng)絡(luò)對話，為我們提供了一個走進群眾、了解群眾現(xiàn)實需求、解決群眾困難問題的機會，深刻體現(xiàn)了普惠金融的人民性。同時，也是一次政策解讀，更好地宣傳普惠金融工作的政策措施、成果成效，提升社會和公眾對普惠金融的認知度獲得感。下一步，樂山銀保監(jiān)分局將深入貫徹落實上級部署，樹牢正確的工作理念，加力提升小微企業(yè)民營企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，著力服務(wù)農(nóng)業(yè)強國建設(shè)，持續(xù)深化金融助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，不斷提升普惠金融工作能力水平，為全市經(jīng)濟社會發(fā)展和人民幸福生活作出新的更大貢獻。

楊聞（樂山市商業(yè)銀行副行長）：感謝各位網(wǎng)友的關(guān)注，樂山商行是作為地方國有銀行，始終踐行“金融為民”初心，履行普惠金融責(zé)任，強化小微企業(yè)、“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域金融支持，提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利性，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。為提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，我行先后制定出臺了普惠金融建設(shè)方案、鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)5年規(guī)劃、支持民營和小微企業(yè)發(fā)展十二條意見等措施，堅持“回歸本源，服務(wù)實體”，充分發(fā)揮地方銀行“地情熟、決策快、服務(wù)廣”的優(yōu)勢，致力于服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展注入了金融活力。同時，我行用好支小再貸款、轉(zhuǎn)貸款等政策性資金，并結(jié)合國家和地方相關(guān)惠民政策，降低客戶融資成本，努力提升服務(wù)小微，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。接下來，我行將在普惠產(chǎn)品開發(fā)、普惠團隊建設(shè)、金融知識宣傳、客戶服務(wù)體驗等方面進一步探索，持續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)。非常感謝廣大網(wǎng)友對我行的支持，大家如有金融相關(guān)需求，歡迎通過我行銀行網(wǎng)點或線上渠道咨詢和辦理。